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Viele Menschen haben ihr Leben lang hart gearbeitet und das Ersparte in eine Wohnung oder ein Eigenheim investiert. Die Immobilie ist eine gute Geldanlage und bietet gleichzeitig Lebensqualität. Im Rentenalter muss oft ein empfindlicher Einkommensverlust hingenommen werden. Eine deutliche Verbesserung der finanziellen Lage könnte der Verkauf der Immobilie bringen, die Lebensqualität der eigenen vier Wände soll erhalten bleiben.

Eine Möglichkeit dazu ist die „Immobilienverrentung“. Dabei wird eine Immobilie verkauft und der Gegenwert in Form einer Rente ausbezahlt.

Die Leibrente: In Europa vor allem im Privatbereich verbreitet ist die Leibrente. So werden auf diese Weise Immobilien bereits zu Lebzeiten an die Kinder übertragen. Obwohl die Vereinbarungen sehr unterschiedlich sein können, handelt es sich um den Verkauf der Immobilie, wobei der Kaufpreis in periodischen Raten gezahlt wird. Die Laufzeit ist frei vereinbar, die klassische Leibrente wird bis zum Ableben einer oder mehrerer Verkäufer bezahlt. Oft ist mit der Leibrente ein Fruchtgenuss verbunden, sodass der Verkäufer die Immobilie weiterhin nutzen kann.

Berechnung der Leibrente: Zunächst wird die Immobilie geschätzt. Je nach Vereinbarung kommen folgende Varianten in Frage:

· Periodische Zahlung mit fester Laufzeit: Wert der Immobilie, Zinssatz und Laufzeit werden vereinbart. Nach dem Prinzip des Darlehens wird die periodisch zu Zahlende Summe berechnet. Sollte der „Darlehensgeber“ innerhalb der Laufzeit ableben, ist die Rate ist an die Erben weiter zu bezahlen. Klicken Sie hier, um entsprechende Berechnungen vorzunehmen.

· Periodische Zahlung mit fester Laufzeit, jedoch nur bis zum Lebensende des (der) Begünstigten: Auch hier wird zunächst der Wert der Immobilie, der Zinssatz und die Laufzeit vereinbart. Sollte(n) der(die) „Darlehensgeber“ innerhalb der Laufzeit ableben, muss die Rate nicht mehr weiter bezahlt werden. Die periodische Zahlung ist höher als bei der ersten Variante, die Berechnung erfolgt nach dem Prinzip des Darlehens unter zusätzlicher Berücksichtigung der Sterbetafeln. Es handelt sich um eine temporäre Leibrente. Klicken Sie hier, um entsprechende Berechnungen vorzunehmen. Legen Sie bei den erweiterten Optionen die Laufzeit der temporären Leibrente fest.

· Periodische Zahlung bis zum Lebensende des (der) Begünstigten: Auch hier wird zunächst der Wert der Immobilie, der Zinssatz und die Laufzeit vereinbart. Die Höhe der periodische Zahlung hängt von der Lebenserwartung des(der) Leibrentenempfänger ab, die Berechnung erfolgt Berücksichtigung der Sterbetafeln. Klicken Sie hier, um entsprechende Berechnungen vorzunehmen.

Besonderheit: Leibrente auf verbundene Leben: Darunter versteht man eine Leibrente für mehrerer (verbundene) Personen, etwa ein Ehepaar. Die Leibrente muss bis zum Tod aller verbundenen Personen gezahlt werden. Oft wird vereinbart, dass nach dem Ableben eines Partners nur noch ein Teil der Leibrente weiterzuzahlen ist.

Vorteile: Interessant ist eine Leibrente vor allem für Menschen, die ihre Rente aufbessern möchten (und weiterhin ihr Heim nutzen wollen). Für die einen kann die Leibrente ein Ausweg aus der Verarmung sein, andere können sich so schöne Reisen oder ein andere aufwändige Hobbys leisten.

Der Verkäufer erhält ein regelmäßiges (lebenslanges) Zusatzeinkommen und kann, je nach Vereinbarung die Immobilie wie gewohnt nutzen. Ist die Rente für seine Ansprüche ausreichend hoch, kann er auch eine Unterbewertung der Immobilie akzeptieren.

Der Käufer hingegen kann auch ohne Eigenkapital eine Immobilie erworben. Der Kaufpreis ist meist viel geringer als der Verkehrswert, vor allem dann, wenn der Verkäufer die Immobilie weiterhin nutzt. So ist der Kauf auf Leibrente oft auch eine gute Spar- und Anlageform.

Auch aus steuerlicher Sicht kann diese Form der Eigentumsübertragung vorteilhaft sein.

Nachteile und Probleme: Ein Problem ist die Bewertung der Immobilie sowie die Verzinsung der Leibrente. Oft gehen die Vorstellungen von Leibrentengeber und Leibrentennehmer weit auseinander. Eigentlich ist es unmöglich, die Immobilienwert- und Zinsentwicklung auf mehrere Jahrzehnte voraus abzuschätzen. Daher werden meist sehr vorsichtige Werte angesetzt, die Leibrente fällt entsprechend niedrig aus. Im Familien- oder Freundeskreis wird das oft hingenommen.

Für mögliche professionelle Anbieter wie Banken und Versicherungen ist ein wesentliches Problem, dass die Leibrente den Versicherungsbereich, den Bankenbereich und den Immobilienbereich betrifft, denn normalerweise wird die Immobilie spätestens am Ende der Laufzeit veräußert. Für Banken ist die Unsicherheit der Lebenserwartung ein Problem, während Versicherungen im Finanzierungsbereich wenig Erfahrung haben. Weder zum normalen Bank- noch zum Versicherungsgeschäft gehört das Verwerten von Immobilien. So sind Leibenten bisher eher im privaten Bereich üblich und gibt es derzeit noch wenige professionelle Anbieter von Leibrentenmodellen.

Reverse Mortgage: In den USA verbreitet ist die sogenannte „Reverse Mortgage“ (Umgekehrte Hypothek). Dabei wird eine periodische, regelmäßige Rente über eine bestimmten Zeitraum ausbezahlt. Die Höhe richtet sich nach dem Wert der Immobilie, die auch als Sicherstellung dient. Am Ende der Laufzeit, wenn der Begünstigte stirbt, oder wird die Immobilie veräußert und mit dem Erlös wird die Rente inklusive Zinsen zurückgezahlt.

Fazit: Die Möglichkeit des Kaufs auf Leibrente ist nicht sehr verbreitet. Trotz der Nachteile und Unsicherheiten ist er eine überlegenswerte Möglichkeit der Gestaltung des Rentenalters. Angesichts der Tatsache, dass viele Immobilien im Besitz der älteren Generation sind und diese gleichzeitig zunehmend mit einer bescheidene Altersversorgung auskommen müssen, wird die Immobilienverrentung zunehmen. Auch professionelle Anbieter wie Banken und Versicherungen werden diesen Markt erkennen und entsprechende Geschäftsmodelle entwickeln.

Tags: Altersrente, Altersversorgung, Altersvorsorge, Immobilienverrentung, Leibrente, Rente, reverse mortgage

Dieser Eintrag wurde am Freitag, 22. Oktober 2010 um 14:10 erstellt und ist abgelegt unter Leibrente. Mit dem RSS 2.0 Feed kannst du den Antworten zu diesem Artikel folgen. Du kannst eine Antwort hinterlassen, oder einen Trackback von deiner eigenen Seite senden.